Bevezető bejegyzés elolvasása ajánlott.
Nagyon háborog a hitel kérdés kis hazánkban. Sok ember tette fel az életét a pirosra és bukta be elég szépen. Ez a bejegyzés arról fog szólni miért nem ördögtől való dolog a hitel. Azt már sokan leírták, hogy a "okosan" kell felvenni és akkor nincs baj. Ezzel én is egyet értek, okosan kell felvenni de ami még nagyon fontos az az a kérdés, hogy mire.
Sajnos matekbol kell kicsit jónak lenni (nem kell egyetemi vegzetseg, csupa egyszerű dolog), meg hát ugye reálisan kell látnunk a saját és környzetünk (országunk, kontinensünk, bolygonk helyzetét).
Nagyon sok ember mostanában azt mondja; soha többet hitel. Ezzel én nem tudok egyet érteni, ilyen felfogással legalább annyi pénzt veszthetünk mint a hülyeségre és/vagy nem nekünk való konstrukcióban felvett hitellel.
Sok okos ember azt is mondja, hogy okostelefonra hitelt felvenni butaság én inkább azt mondom, hogy nem célszerű de ettől még lehet jó döntés. Persze nem akkor amikor ismerősök képeinek kommentelésére és irigykedesre hasznaljuk, adott napi agymenésünk megosztására. El tudom képzelni azt a helyzetet, hogy valaki indított egy egészen picike vállalkozást (pl EV.) és hatákonyabban tudná ezt működtetni ha lenne okostelefonja de jelenleg ez nincs még kitermelve. Ebben az esetben meglévő ügyfelekkel és konkrét hasznosítással (mitől is fog jobban menni a cég azzal az okostelefonnal), egy jó befektetés lehet.
Nézzünk pár alkalmazotti státuszból soha ki nem lépő ember esetét, ott is lehet találni racionális példát. Itt is csak egyet, egy kisseb hitelt nézünk meg. Természetesen nem TV, de nagyon kemény téma: auto. Előszőr fűtés modernizáción jutott az eszembe, ami szintén egy jó példa de ha valaki megérti az autót akkor azt is érteni fogja. Az autóhitel azért kényes kérdés mert tipikusan irracionális döntések születnek ebben a körben. Delikvensünk már rendelkezik gépjárművel, és használja is nem csak a haverokat furikázza hanem értelmesen használja. Tömegközlekedéssel a munkahelye nem megközelíthető (3 óra, autóval 30 perc), de nem szeretne egyenlőre váltani jól érzi magát és bukdácsol is felfelé szépen lassan. Természetesen nem akar beragadni egy munkahelyen, de még három évet (ha minden jól megy), tervez még eltölteni a cégnél.
(az adatok fikción alapulnak, fogalmam sincs pl a Lada Samara fogyasztásáról, nem az a lényeg)
Jelenlegi autója egy Lada Samara 1.3 GL, ami remekül működik de sajnos nagyon magas a fogyasztása 9L a városban. Mivel racionális ember, eleve nem gondolkozik egy csilli-villi haveroknál is fel tudok vágni vele autóban. Egy jó 10 éves Suzuki Swift 1.0 igéretes, leginkább a dugóban úl vele es annak a fogyasztása (alaposan saját maga utánjárva) 5L. Minden hétköznap 100KM amit megtesz azaz 9L vs 5L (fogyasztás különbség 4L). Természetesen emberünk gondolkozik és utánnajár hogy az éves biztosítási, karbantartási és adózási költség a jelenlegi 60 000 Ft helyett 90 000 Ft körül várható (temészetesen mindkét autóval bele lehet szaladni egy komolyabb tételben de az arányok alapos utánnajárás után 2 a 3-hez).
Itt jön az egyszerű általános iskolás matek, megpróbáljuk kiszámolni a várható költségeket mondjuk a következő 3 évre, mert addig tervezünk lakni és/vagy dolgozni az adott koordinátákon. Persze az üzemanyag ár elég hektikus mostanában, de hát nem baj ez. Nem nehéz ráakadni arra, hogy alapvetően amióta valaki adatokat gyüjt az árak nagyjábol emelkednek, persze most volt egy nagy esés. Okosak vagyunk utánna nézünk, hogy a benzink köolajból van és mégis mit lehet tudni erről. Pontosan nem tudjuk belőni szóval kell egy kis pesszimizmus (ha jobban jártunk csak jobb volt a befektetés a végén), szóval legyen az elkövetkező három évre az átlagos benzinár 300Ft literenként.
365 - 24 - (52 * 2) - 7 = 231 (nem elírás, belefér ennyi hiba, ennyire nem kell jónak lenni matekból)
Fenti roppant összetett képlettel azt számoltuk ki, hogy kb 230 napot töltünk munkában, azaz ennyiszer kell 100KM-et letolni egy évben. (365 nap egy évben, 24 nap szabadság 52 hétvége meg némi fizetett ünnep esetleg betegség). Azaz elvileg a három év alatt kb. 3 * 4 * 230 azaz 2760L üzemanyagot fogunk megsporólni aminek kb 828 000 Ft a teljes súlya. Ebből ügye lejön a három évi várható karbantartási, biztosítási, és adózási költség különbség azaz a 90 000 Ft. Tehát a végleges "sporolásunk" kb 738 000. Tehát ha az autonkat úgy cseréljük le, hogy az összesen kevesebb mint 700 000 Ft-ba kerül a három év alatt akkor a maradékot megsporoltuk, valamint a három év után a gépjárművünk értéke is egy picivel magasabbra várható (mind a kettő amortizálódik). Természetesen ez nem azt jelenti, hogy 700 eFt hitelt lehet felvenni, mert ugye az hitelnek költségei vannak és még az autó vásárlásnak is. Tételezzük fel, hogy az autó vásárlás költsége 150 eFt (utánnajárás, átvizsgáltatás, átírás), igen még az autó megnézésével töltött időt és az odatelefonálást, odautazást is költségként kell elszámoljuk. Valamint ugye pár apróságot azért illik rendbetetetni a friss szerzeményen, nehogy megadja magát idejekorán (szíjak, olaj, szűrők, javítások).
Marad a hitelünkre kb. 550 eFt, ami még mindig nem azt jelenti, hogy ekkora hitelt tudunk felvenni hanem azt, hogy ennél többet ne kelljen tokkal-vonóval visszafizetni. Egyszerű itt is a matek, de segítenek is benne. a lényeg, hogy kijött az hogy kb 450 eFt hitelt tudunk felvenni nem többet. Ha felvesszük ezt az összeget az azt jelenti, hogy nem sporoltunk semmit (igazából kategóriákkal jobb autonk sem lett, bár van benne szervó meg elektromos ablakemelő). Persze azt várhatjuk, hogy ha minden jól megy az autónk maradvány értéke magasabb lesz a három év után ha cserélünk egy picit újabbra, modernebbre. Szóval elpattintjuk a Ladát 100 eFt összegért (elvégre vigyáztunk rá, rendesen karbantartottuk), szép állapotban volt. Az egyik kolléga aki nem messze lakik 5000 Ft ellenében felvesz minket minden reggel két hétig amig megtaláljuk az új gépjárművet. Végülis veszünk egy autót 450 eFt összegért amiből 300 eFt hitelel három éves futamidővel.
Lesz a "zsebünkben" három év mulva legalább 100 eFt.
Megérte a hitel? Hát persze, hogy meg elvégre pézt kerestünk vele.
Az autós példa sajnos azért nem a legjobb mert az autót összetörhetjük, ellophatják és akkor oda minden. Fűtés modernizációval, vagy némi szigeteléssel talán kevésbé kockázatos példát lehetne gyártani.
